キャッシング審査と職業・総量規制・限度額について

消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用する際に、気に掛けるべきは総量規制です。

年収の三分の一までしか借り入れができませんので注意が必要です。

ですが、総量規制の対象外となるカードローンも存在します。
それは銀行カードローンです。

ですから、あなたがこれからカードローンの利用を検討されるのであれば、まずはプロミスなど消費者金融のカードローンを申込みましょう。

その後、さらに融資が必要になった場合、銀行カードローンを利用することをオススメします。
なぜなら、総量規制の対象外だからですね。

より多くのお金を借りるならそうした方が賢明です。

ただし、カードローンの審査を通ってもあなたの融資希望額の満額を借り入れるかは分かりません。
希望額は50万円でも、審査では30万円が限度額となる可能性もあるのです。

そうした場合は、どう対処すればいいのでしょうか？

まずは実績を積み重ねクレジットヒストリーを向上させることが重要です。
クレジットヒストリー（クレヒス）とは、あなたの「信用力」のことです。

あらゆる金融取引が、あなたの信用度（信頼度）に関係してきます。
身近な例で言えば、「携帯電話の料金引き落としで延滞がないか」などです。

期日通りにクレジットカードの口座引き落としや各種ローン返済をおこなっていれば、信用力は高くなります。
これがあなたのクレジットヒストリーを高めることになるのです。

そうすれば、いずれ金融会社の方から「限度額を増枠しませんか」と言って来ます。
あるいは、自信があるなら自分で再審査を申込んでみても良いでしょう。

また逆のパターンもあります。
延滞を繰り返していると利用限度額が減額されますのでご注意くださいね。

それからもう１つ増枠する奥の手があります。
それは「配偶者貸付制度」を利用することです。

これは配偶者の年収も合算した金額が総量規制の対象となる制度です。

例えば以下のようになります。

・旦那　年収　500万円
・妻　　年収　100万円
合計　年収　600万円

上記であれば、200万円まで借入可能となります。
旦那一人よりも多くの融資を受けることができるわけです。

ただし、この配偶者貸付制度が利用できるのは配偶者の年収が少ないケースのみです。
配偶者が専業主婦（専業主夫）やパート・アルバイトなどの場合に限られます。

またこの制度を活用する際には、配偶者の同意書、収入証明書、夫婦関係を証明する書類の3点が必要になります。

◆カードローン審査で職業によっては不利な条件になる？

消費者金融のキャッシング審査や
銀行のカードローン審査で不安を
感じる人も少なくないと思います。

だけどカードローンの審査は
住宅ローンの審査に比べれば
そんなに厳しいわけではありません。

ですからそんなに恐れることなく
自信を持って審査申し込みをして
欲しいと思います。

本コラムではカードローン審査と
あなたの職業の関係について書いていきます。

カードローンは保証人も担保も
必要ありませんから、それなりの
審査を受けなければなりません。

無審査のカードローンなどありません。
もし、あったとすればそれは闇金です。
ご注意ください。

さて、審査を受ける前に気になることは
何でしょうか？雇用形態もあるでしょうね。

キャッシング審査のイメージとして
正規雇用でなければ審査は厳しいという
感覚があるかもしれません。

ですが、それは違います。
派遣社員でも契約社員でも問題ありません。

仮に審査に影響するとすれば、勤務先や
勤続年数が問われることになります。
もし、6か月しか勤めていないという条件
であれば審査では不利になるでしょう。

逆に勤務年数が10年であれば派遣でも契約社員でも
審査には非常に有利になるのです。

さらには勤務先評価もあります。
大手なら有利になるでしょう。
しかし、あまり気にすることはありません。

またフリーターやパート主婦も審査に
自信がない人が多いかもしません。

しかし、毎月安定した収入があれば
まったく問題なく審査に通ります。
管理人は何人もそうした人を知っています！

ただし、年収的にはあまり多くないはずですから
借り入れ希望額は少なめが良いでしょう。

同様に学生でもアルバイトで収入があれば融資は可能です。

外国籍の人はどうでしょうか？
カードローン会社各社の公式サイトを
チェックしましたが基本的には借り入れOKです。

ただし審査の際に、在留カードまたは特別永住者証明書
が必要になるケースが多いのでご注意ください。

専業主婦（専業主夫）の場合はどうでしょうか？
銀行カードローンなら借り入れが可能です。
基本的には配偶者の同意が必要ですが、少額の借入なら
収入証明書はいらないケースもあります。

最後に無職あるいは失職中のケースはどうでしょう？
原則、カードローンでの借入は不可能です。ただし、
無職でも年金受給者の方は一部の地方銀行カードローンで
借り入れ可能なところもあります。

◆カードローン審査では意外と健康保険が重視される？

カードローンの審査を申込む前って誰でも不安があるものです。
今回は少しでも、あなたの心配がなくなるようにアドバイスします。

それにはキャッシング審査のポイントを押さえておくことが大切。
たとえあなたの職業や収入に自信がなくて審査が怖いと感じていても大丈夫です。

あなたに何の問題もなければスムーズに融資がおこなわれることでしょう。

・ポイント１

さまざまな金融機関との「取引履歴」は重要です。
ここでいう金融機関とは銀行やクレジットカード会社も含まれます。
また携帯電話の料金のクレジットカード払い延滞なども含みます。

ローンやクレカの銀行引落などの返済がきちんと期日通り行われていればOKです。
そうした実績の積み重ねがあなたの信用力を高めるのです。

もし過去に延滞などの事故情報（異動情報）があれば不利になりますが絶対に審査に通らないわけではありません。

・ポイント２

長いお付き合いをしてくれるか否か、ということです。
つまり審査に通ればカードローン契約を結びますが、一度借り入れしてすぐに解約する人は敬遠されます。
ですので、「必要なときは何度でもお世話になります」というような姿勢は意識していましょう。

仮にあなたが過去に他社で取引実績があって、今はその会社とは契約していなければベストでしょうね。
あるいはクレジットカードの取引履歴で問題がなければOKです。
そうした記録はJICCやCICなどの個人信用情報機関に登録されています。

・ポイント３

あなたの属性もカードローン審査では重視されます。
年収、雇用形態（正社員や公務員は有利）、勤務先、家族構成（既婚か独身）などもチェック項目です。

また住居もチェック項目です。
長年、１つの家に住み続けているほうが、審査には有利とされています。
さらには「持ち家」であれば良いですが、若い人は難しいでしょうね。
ですのでマンションやアパートの賃貸住宅、市営や県営などの公営住宅でも、さほど気にする必要はありません。

ところで、今回、特に取り上げたい情報があります。
それはあなたの「健康保険証」の種類です。

自営業、個人事業主、パート、派遣、アルバイト、学生などは国民健康保険ですよね。
これはカードローン審査ではあまり高く評価されません。残念ですが・・。

一方で、公務員の「共済保険」や大手企業の「組合保険」は審査には有利です。
最近のカードローン審査では身分証明書は、基本的に「運転免許証」を提示させますが、もし、あなたが上記２つの健康保険証をもっているなら、そちらを使った方がいいでしょうね。